Rahaa

Velkaantuminen on nykyään helppoa, mutta velkojen maksaminen takaisin on yhtä ikävää kuin aina ennenkin. Pieniä lainoja kertyy helposti. Menitpä sitten ostamaan uutta sohvaa, autoa tai televisiota, vinkkaa myyjä sinulle rahoituksesta tai osamaksusopimuksesta, missä on matala korko – mutta kalliit kuukausikulut, joista myyjä tietenkin jättää mainitsematta. Kun shoppailet netistä uusia vaatteita tai esimerkiksi kotitaloustarvikkeita, voit valita maksutavaksi laskun. Televisiomainoksista joka toinen tuntuu mainostavan uutta pikalainaa, joustolainaa tai kulutusluottoa (ja joka toinen sitä t-kirjaimella alkavaa hotellivaraussivustojen vertailusivustoa). Postinkin seassa kotiin tulee mainoksia erilaisista ostosrahoituksista, eikä kattoasi korjaamaan tuleva remonttifirmakaan jätä mainitsematta siitä, että nyt olisi tarjolla joustavaa remonttilainaa. Kun menet pankkiin hoitamaan jotain muuta asiaa, saatat poistua konttorista uuden luottokortin onnellisena omistajana. Jos Visa on jo taskussa, saattaa siinä nyt olla isompi luottoraja. Asuntolainaakin saatoit saada kehotuksen hakea – eikö olisi jo aika hankkia uusi asunto? 

Lainantarjoajia siis riittää, ja lainaa haetaan yhä useammin verkossa ilman vakuuksia tai takaajia. Vakuudetonta lainaa saattaa saada jopa 60 000 euron edestä. Kun huomaat joutuvasi maksamaan lyhennyksiä ja korkoja useille eri pankeille ja rahoituslaitoksille, on aika pysähtyä ja miettiä, kuinka paljon voisitkaan säästää lainojasi yhdistämällä

Mitä hyötyä on lainojen yhdistelemisestä?

Jos sinulla on viisi lainaa, maksat korkoja viidestä lainasta. Korot ovat matalimpia opinto- ja asuntolainoissa. Seuraavassa hintaluokassa ovat pankkilainat, joille on annettu vakuus. Luottokorteissa ja vakuudettomissa kulutusluotoissa on suurin piirtein samanlaiset korot. Kalliimpia lainoja ovat pikaluotot – satasen lainasta saattaa joutua maksamaan korkoja ja kuluja esimerkiksi 150 euron edestä. 

Huokeakorkoista opinto- tai asuntolainaa ei yleensä kannata sisällyttää lainojen yhdistelylainaan, mutta kaikki pienemmät pikavipit, osamaksusopimukset, kulutusluotot ja luottokorttivelat kannattaa maksaa pois yhdellä isommalla (ja edullisella korolla varustetulla) lainojen yhdistelylainalla. Muista kuitenkin kilpailuttaa lainojen yhdistelylainat, jotta et vahingossa joudu ojasta allikkoon. Lainan hakeminen kannattaa aloittaa omasta pankista.

Listaa paperille tai Excel-taulukkoon kaikki lainasi ja niiden todelliset vuosikorot. Todellinen vuosikorko koostuu lainan koroista ja kuluista, ja löydät tiedon luottosopimuksistasi tai lainantarjoajaan yhteyttä ottamalla. Ihanteellisessa tilanteessa löydät tarpeeksi ison lainan, minkä todellinen vuosikorko on halvempi kuin yhdessäkään vanhassa lainassasi. Kun maksat pienet lainat pois ja maksat lukuisten kuukausi- ja tilinhoitomaksujen sijaan vain yhtä isompaa lainaa, säästät satoja euroa vuositasolla. Jos kalliita pikkulainoja on ollut useita, saatat säästää satasia jo yhdessä kuukaudessa. Todellinen säästö selviää, kun vertailet listaamiasi lainoja ja niiden kuukausiveloituksia sekä netin kilpailutussivustoilta löytämääsi tarjousta lainojen yhdistämiseen tarkoitetusta lainasta. 

Miten välttyä velkaantumiselta jatkossa?

Kolikoita

Jatkossa sinulle jää paljon enemmän rahaa käteen, koska lukuisten pienten lainojen ja niiden kulujen sijaan maksat vain yhtä lainaa. Käteen jäävä osuus kannattaa käyttää ylimääräisiin lainanlyhennyksiin. Tiedustele lainojen yhdistelylainan myöntäjältä, voitko tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman eri veloitusta, ja miten lyhennykset kannattaa maksaa, jotta ne lyhentävät pääomaa. On olemassa lainantarjoajia, jotka veloittavat erikseen ”epänormaaleista” lyhennyksistä, siksi mahdollisuutta tehdä ylimääräisiä pääoman lyhennyksiä ilmaiseksi kannattaa pitää yhtenä lainan valintakriteerinä mahdollisimman huokean todellisen vuosikoron ohella.

Muista määrittää ison lainan kuukausierät sellaisiksi, ettei oma talous mene liian tiukoille. Jos palkkapäivänä käteen jää kiinteiden menojen – esimerkiksi vuokran, sähkön ja bussikortin – jälkeen noin tonni, ei kannata valita tuhannen euron kuukausierää. Kukaan ei selviä ilman yllätyskuluja, sillä joskus joutuu ostamaan lääkkeitä, uuden kattilan tai syntymäpäivälahjan siskolle. Jos budjetissa on hieman liikkumavaraa, ei yllätyskuluja varten tarvitse ottaa uutta pikavippiä. Saat ehkä rahaa hieman säästöönkin. Rahaa pitäisi olla säästössä parin kuukauden kiinteitä menoja vastaava summa, vaikka harvalta tällainen ”puskuritili” oikeasti löytyy. Rahan säästämisessä auttaa, jos on selkeä tavoite – esimerkiksi uusi asunto tai täydellinen velattomuus. 

Jos koet, että velkaantumisen vältteleminen on vaikeaa, harkitse omaehtoista luottokieltoa. Omaehtoisen luottokiellon voi hankkia alle kahdellakymmenellä eurolla, ja sen ansiosta uusien lainojen tai osamaksusopimuksien saaminen hankaloituu. Uutta pikavippiä ei voi ottaa ”vahingossa”, kun on hommannut tällaisen merkinnän luottotietoihinsa. Tarvittaessa omaehtoisen luottokiellon voi poistaa ilmaiseksi, joten se ei vaikeutua esimerkiksi oman asunnon hankkimista sitten, kun se on ajankohtaista ja perusteltua.