Lompakko ja rahaa

Sopivan lainan avulla voit mahdollistaa monia unelmiasi. Ehkä olet haaveillut välivuodesta, lomasta jollain paratiisisaarella tai uudesta autosta? Siintääkö unelmissa oma asunto, vai haluaisitko kihlata tyttöystäväsi oikealla timanttisormuksella? Joskus lainaa tarvitaan vain lyhytaikaisesti, eli jostain välttämättömästä menoerästä selviämiseen. Rahat voivat olla loppu ennen tilipäivää, mutta siitä huolimatta pitäisi ostaa ruokaa, käyttää kissa eläinlääkärissä tai ladata bussikortti, jotta pääsee työpaikalle. Jokaiseen tilanteeseen löytyy sopiva laina, minkä saattaa saada jopa ilman korkoa. Lainan ottamista ei kannata pelätä, mutta lainaa ottaessa kannattaa olla tarkkana, eli lukea tarkkaan lainanehdot ja arvioida realistisesti oma takaisinmaksukyky.

Koroton laina on edullinen tapa saada pieni vippi

Netistä löytyy helposti koroton ensilaina tarpeisiisi. Netin kautta tavoitat lukuisia rahoituslaitoksia, jotka etsivät uusia asiakkaita tarjoamalla ensimmäistä lainaa näille täysin ilman korkoa. Laina ei kuitenkaan välttämättä ole täysin ilmainen. Laina saattaa aiheuttaa sinulle joitain avaus- ja järjestelykuluja. Koroton maksuaika saattaa kestää ensimmäiset 14 päivää. Jos maksat lainan pois tässä ajassa, eli laina ehdi kasvattaa korkoa. Voi kuitenkin olla, että lainan poismaksu aiheuttaa joitain ekstrakustannuksia. Korottomat lainat ovat yleensä vakuudettomia joustolainoja, eli niin sanottuja pikavippejä tai pikaluottoja. Jos et pystykään maksamaan lainaa pois korottoman ajan sisällä, voi lainan korko olla melko korkea. Lue siis tarkasti lainan ehdot, ennen kuin haet sitä.

Luottokortilla saa usein kuukauden verran korotonta maksuaikaa kaikille ostoksilleen. Luottokortti haetaan pankista. Luottokortin ei tarvitse olla samasta pankista, kuin mihin olet keskittänyt muun pankkiasiointisi. Kilpailuttamalla ja vertailemalla eri pankkien luottokortteja voit säästää suuria summia rahaa vuodessa. Jos luottokortissa ei ole kuukausimaksuja, se on täysin kuluton tapa saada maksuaikaa ostoksille – muista kuitenkin maksaa velka pois korottoman maksuajan sisällä, sillä luottokorttien korot liikkuvat kymmenen prosentin tuntumassa. 

Isompaan tarpeeseen haettava laina 

Asuntolainat ja opintolainat ovat edullisia lainoja. Opintolaina on matalakorkoista lainaa, minkä avulla opiskelija voi keskittyä opiskelemiseen. Moni rahoittaa opiskeluaikaisen elämisensä opintotuen ja opintolainan avulla, mutta osa käy lisäksi töissä. Opintolaina maksetaan pois vasta valmistumisen jälkeen. Asuntoa ei kannatakaan ostaa millään muulla lainalla kuin edullisella asuntolainalla. Asuntolainaa haetaan pankista (muista kilpailuttaa eri pankit keskenään), mutta lainahakemuksen voi täyttää verkossa valmiiksi. Pankin asiantuntija ottaa sinuun yhteyttä lainahakemuksesi perusteella, ja kertoo pankin alustavan kannan laina-asian suhteen. Jos maksukykysi on pankin mielestä kunnossa, ja sinulla on joko käteistä tai vakuuksia 30 % asunnon hinnasta, on lainan saaminen melko varmaa. Ensiasunnon ostajat ovat poikkeustapauksia. Jo 15-vuotias nuori voi avata oman asuntosäästötilin, ja saada parin vuoden päästä asuntolainaa jopa 90 % asunnon hinnasta. ASP-tilille tehdyille talletuksille myönnetään lisäkorko, ja lainalle saa valtiolta takauksen sekä korkokaton. 

Ehkä ei ole kyse opiskelujen rahoittamisesta tai asunnon ostamisesta? Siinä tapauksessa sinun kannattaa hakea isompaan lainantarpeeseen kulutusluottoa. Kulutusluottoa voi hakea joko pankista tai rahoituslaitokselta – ensin mainittu on usein hieman edullisempi vaihtoehto. Kulutusluotto voi olla vakuudeton tai vakuudellinen. Vakuudeton kulutusluotto ei vaadi mitään panttauksia tai henkilötakaajia, mutta sen korko on yleensä jonkin verran korkeampi kuin vakuudellisessa kulutusluotossa. Vertaile kulutusluottojen todellisia vuosikorkoja löytääksesi mahdollisimman edullisen lainan remonttia, autoa, lomamatkaa tai vaikka sitä kallista timanttisormusta varten. Todellisessa vuosikorossa on huomioitu kaikki lainan kustannukset kuukausiveloituksista lainan korkoon ja laskutuspalkkioihin. Tutki myös muut ehdot: voiko lainaan tehdä ilmaiseksi ylimääräisiä lyhennyksiä, ja voiko sen maksaa pois ennenaikaisesti?

Lainojen yhdistäminen palauttaa talouden raiteilleen

Debt

Erilaisia lainoja voi tulla ottaneeksi vähän niin kuin huomaamattaan. Jos iso osa palkastasi menee erilaisten lainojen korkoihin, tilinhoitomaksuihin ja laskutuspalkkioihin, voi taloutesi joutua epätasapainoon. Kannattaa harkita lainojen yhdistämistä – näin voit säästää satasia kuussa, ja saada oman taloustilanteesi takaisin raiteilleen. Asuntolainassa ja opintolainassa on niin pieni korko, ja niiden kuukausiveloitukset ovat tyypillisesti erittäin matalat, että ne kannattaa jättää lainojen yhdistämislainan ulkopuolelle. Kaikki muut lainat kannattaa yhdistää yhdeksi isommaksi lainaksi, minkä olet valinnut mahdollisimman matalan todellisen vuosikoron perusteella. Näin maksat kuukausittaisia kuluja vain yhdestä lainasta, etkä esimerkiksi kymmenestä tai viidestätoista. Tällaista lainaa saa niin pankista kuin rahoituslaitoksilta.